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Riconoscimento di debito tra privati: cosa deve contenere per avere valore

Prestare a un vicino non si rifiuta. Ma un prestito senza traccia scritta è un'amicizia che si mette in gioco senza rete. Ecco cosa richiede la legge francese — e cosa i modelli gratuiti dimenticano di dirvi.

La redazione BMD·14 juillet 2026·3 min di lettura

Un prestito tra privati si conclude spesso in tre frasi e un bonifico. Tutti sono di buona fede, ed è proprio per questo che non si scrive nulla: scrivere sarebbe dubitare. Poi passano i mesi, i ricordi divergono, e rimangono solo due versioni di una stessa storia.

Il documento che protegge entrambe le parti si chiama riconoscimento di debito. Non ha nulla di aggressivo: protegge tanto chi deve — fissando ciò che deve, e nulla di più — quanto chi ha prestato.

Cosa richiede il Codice civile (articolo 1376)

Il testo è breve ed è spietato su un punto. Un documento con cui una sola persona si impegna a pagare una somma di denaro è valido solo se contiene due cose: la firma di chi si impegna e l'indicazione — scritta di proprio pugno — della somma, sia in lettere che in cifre.

• La somma deve apparire due volte: in lettere e in cifre.
• Deve essere scritta dal debitore stesso, non dal prestatore, né da un terzo.
• In caso di disaccordo tra i due, prevale la somma scritta IN LETTERE.

È qui che la maggior parte dei modelli gratuiti tradisce i loro utenti: forniscono un bel documento precompilato, interamente digitato al computer. Firmato così com'è, perde gran parte della sua forza probante.

La soglia di 1.500 €

Oltre 1.500 €, un documento è in linea di principio necessario per dimostrare l'esistenza del prestito. Sotto, la prova può essere fornita con altri mezzi — ma "può" non significa "facilmente".

E se il documento è imperfetto — annotazione mancante, importo solo in cifre — non è tutto perduto: il documento vale allora come inizio di prova scritta. Dovrà essere supportato da altri elementi: estratti conto bancari, messaggi, testimonianze. In altre parole, non partite a mani vuote, ma partite in difficoltà.

Cosa contiene un buon documento, oltre al minimo legale

• L'identità completa delle due parti e i loro indirizzi.
• L'importo, in lettere e in cifre, scritto a mano dal debitore.
• La data del prestito e la data — o il piano di rimborso — di restituzione.
• Gli interessi se ci sono. Se non ci sono, dirlo esplicitamente: il silenzio si contesta.
• La firma autografa del debitore.

Testimoni e garanti: due ruoli che si confondono

Un testimone attesta di aver visto. Non si impegna a nulla, non pagherà mai nulla, e la sua unica funzione è rendere la contestazione più difficile. La sua presenza costa zero e vale molto.

Un garante, invece, si impegna a pagare se il debitore non paga. Non è una formalità: è un impegno finanziario reale, che può essere richiesto. Non si chiede a qualcuno di essere garante alla leggera, e non si accetta di esserlo senza aver compreso cosa si firma.

E il fisco?

Ciò che conta di più, e che nessun modello fornisce

Un documento non rimborsa. Ciò che fa sì che un prestito tra privati si chiuda bene non è la carta: è il monitoraggio. Sapere a che punto si è, senza doverlo chiedere. Vedere arrivare una scadenza prima che venga mancata. E, quando si presenta una difficoltà, poterne parlare presto — mentre è ancora piccola.

La maggior parte dei prestiti tra privati non vanno male a causa di mala fede. Vanno male perché nessuno ha osato riparlare di denaro abbastanza presto.